去年一连六次的加息效应在今年爆发。从2008年1月起，许多市民月供负担增加数百元甚至上千元，受股市后期走势不明朗因素影响，相当部分借款人选择了全部或部分清仓，把钱用来提前还贷。记者昨天从广州银行部门获悉，今年头三个月，广州多家主要银行都出现了提前偿还房贷款大潮，某股份制银行广州分行更是出现首季提前还贷量高于正常还贷量4倍的情形。

有钱就还

如此“房贷族”占了大多数

根据银行方面一季度统计数据，多家银行个人贷款同比增长幅度比以往几年要小得多。

记者从广州各主要银行了解到，事实上，虽然受今年贷款限额因素影响，个人贷款一季度同比增长幅度不大，但实际上新贷款发放并没有显著下降。以招商银行广州分行为例，今年该行个人贷款实际新增约7亿元，与去年发放水平基本持平。但是，今年1~3月，个人贷款归还约6亿元，其中提前还贷、正常还贷分别约为5亿元、1亿元。此长彼消下，个人贷款仅增1亿元。而在其他一些经营个人贷款业务的银行中，部分银行今年以来也出现连续数周个人房贷提前还贷量高于正常还贷量一倍至两倍的情形，许多贷款买房的市民纷纷前来提前还贷。而在往年同期，提前还贷量在高峰期也只是与正常还贷量旗鼓相当。

实属无奈

月供一下增加千元难承受

昨天下午，正在一家银行网点办理提前还贷的市民周正义向记者表示，他在2006年9月初办理了37万元20年期贷款，当房贷利率为6.84%时，房贷月供要付2833.18元。经过一年6次加息以后，房贷利率已飙升至7.83%，从今年1月起，他的房贷月供额已经变成了3055.80元，每月月供要增加222.62元。

“现在好多东西都涨价了，连贷款月供也要涨价，家里每个月的支出差不多增加了1000元，但是实际的家庭收入并没有增长那么多，所以月供带来了很大压力。”周先生表示，他最后还是选择将股市里的20万元全部撤出来，加上10多万的现金存款，全部用来一次性提前还清银行贷款。

银行方面表示，有周先生这样想法的顾客不在少数。因为六次加息累计起来幅度不算少，最近两年新借贷款的市民，大部分从今年起月供都增加了数百元，有的甚至上千元。

银行：供楼想要省利息

不只提前还贷一条“道”

银行方面表示，在房产宏观调控及加息双重作用下，借款投资房产的“水分”已被挤压得差不多，目前个人住房贷款基本以自住买房为主。正因如此，市民们对减轻贷款月供的需求也日益迫切。对此，不少银行推出了可节省利息的新型还款法，除了等额本金、等额本息还款法之外，市民还可选择按约定的时间和金额，先还贷款本金或先还利息等多种还款方式，告别“单一还款方式”时代。

为了刺激个人贷款增长，一些银行最近纷纷对个人贷款进行松绑，对于个人贷款在贷款审批、利率方面都给予借款人更大的便利。银行预计，从第二季度起，个人获得贷款会比过去半年更加容易。

银行方面提醒市民，通常同一家银行的客户如果想变换更省钱的新型还款方式是允许的，也不需要另外交手续费，但不同银行之间转换现在还不可行，特别是国有银行，目前的还款方式选择仍相对股份制银行要小一些。因此，新贷款户在购房时，就要将加息因素考虑在内，最好选择能够自由调整还款方式的银行。

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提前还贷潮垒实银行资产 中国房贷风险逐步化解

今年一季度以来，随着多种投资产品收益率大幅下降，部分按揭贷款者选择了提前还贷，使得各商业银行的房贷余额增长显著放缓，利息收入减少。而与此同时，银行资产质量也因此得以改善，房贷风险逐步化解。

“7%的年化收益率是保本型理财产品的关键点位。”一理财师向记者表示。因为目前20-30年期房贷利率约合7%，对大多数既有按揭贷款、又购买银行理财的投资者来说，如果银行理财产品或债券基金的收益率高于7%，则投资者并不急于还贷；而一旦收益率低于7%，提前还贷便成为最佳选择。

今年一季度以来投资市场的糟糕表现，使得房贷还款量急剧增加。有投资者告诉记者，从2005年至今，他购买的打新股理财产品收益一直都在10%以上，去年更是高达17%，而今年一季度以来收益不过1%，全年恐难超5%，在这种情况下，不如把资金用于提前还贷。

有业内人士向记者表示，上海多数银行3月的房贷还款量大于放贷量。银行一季报显示，招行一季度个人房贷增量不超过7亿元，远低于去年同期的90多亿元；深发展个人房贷增量也大幅低于去年同期；民生银行一季度增量甚至为负。个中原因，便是房市交易低迷和提前还款大增。

在这种情况下，消费贷款余额———商业银行利润来源的关键性指标，其增长便显著放缓。数据显示，一季度全国各金融机构个人消费贷款余额3.40万亿元，较今年年初新增量为1231亿元。其中，主要的个人房贷余额2.80万亿，增量为995亿元，较去年一季度增量1265亿元大幅缩水。这意味着，上市银行从按揭贷款中所获取的利润增速将明显放缓。

不过，银行的房贷风险也因提前还款潮而得到化解。有分析师表示，此次美国房产下跌之所以造成其银行业危机，主要原因便是首付比例过低，一旦跌幅超过10%，负资产的按揭贷款者便索性违约。而中国房贷首付比例一直超过30%，加按(指房价上涨后银行提供再抵押)又一直被禁，再加上多次的提前还款潮，据此测算，即使出现45%以上的房价大跌，中国银行业的房贷资产总体也是安全的。

当下“提前还贷”好不好？专家来为您理头绪

随着房地产个贷金融市场的政策多变，“提前还贷”成为房贷借款人频繁使用的重要解压“工具”。那么，现在“提前还贷”到底好不好？“伟嘉安捷”专家从以下五个方面帮您理清头绪：

还贷月供

提前还贷：

去年宏观调控六次加息今年一次性释放后的巨大还款压力，让不少房贷借款人选择“提前还贷”。从利率上看，2006年国家打开加息“通道”后，贷款利率一直持续逐年升高态势。以五年以上贷款基准利率为例，2006年调整了两次加息分别为6.39％、6.84％；2007年调整了六次加息分别为7.11％、7.20％、7.38％、7.56％和7.83％。因为去年最后一次加息并未对五年以上的贷款利率进行调整，所以目前的利率仍然维持在7.83％水平。“伟嘉安捷”专家指出，如果以现行利率7.83％和2006年最初利率6.39％相比，涨幅了1.44个百分点。可见，加息后随着贷款利率的涨幅，房贷借款人每月的还贷月供也是随之升高的。在这种情况下，借款人尽早还清房贷还是能够减轻不少压力的。

评级：★★★★☆

不提前还贷：

“伟嘉安捷”专家指出，虽然提前还贷能够缓解借款人的月供压力，但是也要因人而异。对于已经贷款且还款时间超过贷款期限一半以上的贷款者来说，提前还贷就显得不那么合适了。因为，在贷款期限后期的还款中，大部分都是本金的偿还，此时通过提前还贷达到节省利息的作用并不是很大。

评级：★★★☆☆

流程手续

提前还贷：

“提前还贷”看似简单，实而复杂。就其流程而言，借款人先要和银行签署补充协议，协议主要是用来更改借款额或者借款期限。然后再办理提前还贷的手续需要提前预约，银行接到消费者提前还贷申请后进行审批，一般长则十天半月甚至一个月，短则5－7个工作日。其中，借款人需要携带身份证、借款合同等相关证件到所借款的银行提交《提前还款申请表》，并在柜台存入提前偿还的款项才能办理提前还款的相关手续。如果材料准备不齐全的话，还需要房贷者一趟又一趟的往返于银行与房管局之间，手续较为繁琐。

评级：★★★☆☆

不提前还贷：

借款人选择不用提前还贷，虽然可以免去办理流程的奔波之苦。但是，如果借款人长期欠着银行大笔的按揭贷款或是因贷款买房还欠着其余个人贷款，可是“名符其实”的负债“房奴一族”。在进入宏观调控加息周期的当下，若日后利率再行调整的话，借款人支付的贷款利息肯定要更多些。“伟嘉安捷”专家认为，不论借款人是否提前还贷，都要与自身的收入、存款、家庭因素、工作因素等等相结合再下定论。

评级：★★★☆☆

再贷款问题

提前还贷：

现在国家从政策上对“第二套房贷”三令五申的“严打”，对于已经贷款的借款人来说，一旦将手中的银行欠款还清以后，如果再有需求找银行借钱或者因客观因素需要再贷款买房时，银行审核的会更加严格。比如根据申请人的相关个人情况、收入情况重新审定、还贷能力等等重新审查以决定是否发放贷款。这样一来，贷款周期、成本和费用也都在相应递增。

评级：★★★☆☆

不提前还贷：

通常情况下，根据贷款年限的长短借款人在这段期间内正常还完银行欠款。从银行方面来说，会认定借款人的资质较高，再次贷款时银行也是比较愿意放贷给这部分人群。同时，随着宏观调控政策的进一步细化，随着时间的长久或许会有新政策利用房贷借款人也说不定。

评级：★★★★☆

投资渠道方面

提前还贷：

去年上半年股市狂奔，不少手中有闲钱又不愿意提前还贷的借款人，多将钱款投入证券市场也确实获得了较高的投资收益。然而随着“美次贷危机”席卷全球经济，受之影响国内的股市震荡加剧，“祖国江山一片绿”使得这部分人群的信心降到冰点。由于银行贷款利率一涨再涨，而目前市场上又很难再遇到收益率高过贷款利率的投资渠道，所以对于这部分人群来说，选择提前还贷“解套”不实为上上策。

评级：★★★★☆

不提前还贷：

“伟嘉安捷”专家指出，对于银行贷款额度较大、自身负债率较高的借款人来说，如果手中有余钱提前还贷确实是有利于自己的好方法。但是对于那些负债率不高、或者随时有可能会有大额支出的借款人来说，最好就不要提前还贷。因为，在我国实行货币从紧的金融政策期间，银行已经停止了加换按揭、非交易类转按揭等以房融资的渠道，随着今后非交易类贷款融资的难度加大，手中预留出部分资金也可以自保。

评级：★★★☆☆

传统观念心态

提前还贷：

受传统观念的影响，许多居民还不习惯“负债生活”，觉得“寅食卬粮”有悖于中国人的传统观念，所以手中一有闲钱就会马上找银行。提前还贷确实能够达到减压的目地，但是如果在资金紧缺的情况下，借款人仍然还是一意孤行的还款，那么就会影响到基本的正常生活。

评级：★★★☆☆

不提前还贷：

“伟嘉安捷”专家认为，借款人是否提前还贷不应受传统观念影响。应当随着市场环境的变化、自身情况的转变以及各种投资风险的控制综合而定，如果仅因利率上涨等原因就去提前还款，反而会忽视诸多外来不确定因素对资金的需求，影响自我生活质量。

评级：★★★★☆

究竟该不该“提前还贷“，专家分析也只是从客观的角度来评判，到底如何做还需要房贷借款人自己去考虑，希望通过本文的讲述，房贷借款人能够对提前还贷的好处与好处大概有所了解，最终做出正确的定论。